Порядок снижения процентной ставки по ипотеке в Сбербанке

Ипотека отличается от банковских продуктов тем, что имеет длительный срок. Заемщик, выплачивая сумму основного долга и начисленные проценты, заинтересован в том, чтобы минимизировать расходы. С этим он обращается в банк и пишет заявление на снижение ставки по ипотеке. Сотрудники Сбербанка обязаны принять заявление, а также рассмотреть его. Никто не может принудить кредитную организацию принять решение в пользу заемщика, либо отказать ему. Для того чтобы решение было принято в пользу обратившегося, необходимые веские причины для снижения % ставки. Это объясняется тем, что %, взимаемые с должника за пользование заемными средствами, это доход кредитора, который он не хочет терять.

Основания для снижения ставки

В 2109 году действующие % ставки по ипотечным кредитам, следующие:

Заявление, которое пишется в банк на уменьшение % ставки по ипотеке, составляется в произвольном виде. Банк не устанавливает единой типовой формы, специального бланка. Если со стороны сотрудников кредитного учреждения поступает требование о соблюдении стандартов в формировании заявления, тогда просим предоставить образец. Инструкции банков могут изменяться: в силу того, что они имеют правовое обращение внутри кредитного учреждения, их текст неизвестен третьим лицам, заемщикам. Не нужно стесняться, при заполнении заявления, при возникновении затруднений, необходимо обращаться к кредитному менеджеру.

Сбербанк рассматривает заявления от граждан, связанные со снижением % ставок по условиям:

1. Заемщик купил полис неимущественного страхования – до 10,9 % в год.
2. Если по условиям ипотеки полиса обязательного страхования не предусмотрено – до 11,9% в год.

Сбербанк может снизить финансовую ответственность, если заемщик отвечает требованиям:

• отсутствие задолженностей по имеющейся ипотеке;
• остаток задолженности составляет более 500000;
• действие договора – менее 12 месяцев;
• отсутствие реструктуризации.

Когда стоит обратиться в банк?

• заемщик принимает участие в государственной программе, по которой предусмотрено снижение %;
• потеря работы, иные трудности финансового характера;
• на финансовом рынке наблюдается существенное снижение % ставок.

Госпрограммы снижения

Государство создает специальные программы, помогающие российским семьям брать и выплачивать жилищный кредит. Госпрограмма в разные года, начиная с 2014, приостанавливалась. Виной тому – сложная ситуация в экономике. Возобновление произошло в 2017 году.

Существует категория граждан, которым стоит написать заявление на снижение % ставки по ипотеке при помощи госпрограмм:

1. Лица с инвалидностью, папа и мама инвалидов.
2. Участники боевых действий.
3. Лица с сертификатом материнского капитала.

На что можно в общем рассчитывать?

1. Уменьшение финансового бремени по долгу до 30%, но не больше 1500 тыс. руб.
2. Уменьшение суммы взноса за каждый месяц в два раза (банковское предложение действительно 2 года из общего срока выплат ипотеки);
3. Рефинансирование ипотечного займа в валюте на рубли.

У Сбербанка, касаемо ипотеки при помощи государственного субсидирования, существуют определенные нюансы.

Наиболее известные программы Сбербанка:

1. Обеспечение жильем молодых семей. В рамках их участия в программе, они получают от государства помощь, которую направляют на погашение займа частично. Программа предъявляет требования к участникам, например, оба супруга должны быть моложе 35 лет. А также иметь официальную заработную плату и статус нуждающихся в покупке жилья.
2. С 1 января 2018 года внедрена в жизнь программа государственной поддержки семей, которые произвели на свет 2-го и последующих детей. Таким семьям снижают % ставку по ипотечному кредиту до 6%. Для того чтобы принять участие в этой программе, необходимо отправить в банк заявление и оригиналы (копии) свидетельства о рождении каждого из детей.
3. Одна из видов государственной поддержки российский семей – это материнский капитал. Он назначен для расходования на строго целевые направления. И одним из таких направлений выступает приобретение жилого помещения, как самостоятельно, без участия банка в этом процессе, так и при помощи заемных средств кредитного учреждения.

Маткапитал

Денежные средства, находящиеся на сертификате, обналичить нельзя. Это уголовно наказуемое деяние. Но финансы можно направить на погашение ипотеки досрочно. Для того чтобы это сделать, необходимо:

• уведомить Сбербанк о желании погасить ипотечный кредит при помощи материнского капитала;
• подготовить документы в ПФР;
• составление заявления в ПФР.

Ответ ПФР поступает в течение месяца. Еще 10 дней ПФР берет на перечисление в банк денежных средств. Но это происходит в случае принятия кредитным учреждением положительного ответа.

Для банка необходимо сформировать заявление о желании закрыть ипотечный кредит. Отдать заявление кредитному менеджеру. Банк возвращает заемщику обновленный платежный график и квитанцию. В последнем документе отражается движение средств из материнского капитала. После этого гасится ипотека, снимается обременение с квартиры.

Реструктуризация

Если заемщик понимает, что его жизненные обстоятельства не позволяют оплачивать взносы за кредит своевременно, возможно написать заявление в банк с просьбой о смягчении условий ссуды. На практике, к этому прибегают в случаях:

• утрата работы;
• наличия проблем со здоровьем;
• декрет;
• понижении дохода;
• призыв в армию.

Сбербанк предоставляет человеку отсрочку в платежах, понижении размера выплат по месяцам с увеличением длительности кредитных отношений. При этом сумма долга растет и-за того, что человеку был продлен срок займа. Но отсрочка, которую даст Сбербанк, поможет поправить денежные затруднения.

При реструктуризации можно:

• сменить валюту ипотеки (например, иностранные деньги на русские);
• осуществить пролонгацию срока действия договора, при котором общий срок увеличивается, ставка не уменьшается, но сокращается размер падежа в месяц за займ, при этом передача увеличивается;
• отсрочить платеж на срок 6, 12, 24 месяца – на срок отсрочки заемщик будет выплачивать платежи в минимальном показателе.

Заемщик в случае реструктуризации действует следующим образом:

1. В банк предоставляются документы.
2. Кредитор принимает решение.
3. В случае положительного ответа формируется новый состав документов, они подписываются.

Пути подачи заявления:

• офис банка;
• онлайн.

В течение 30 дней кредитное учреждение по онлайн заявке должно принять решение. Ответ банка отправляется на указанную пользователем электронную почту.

Рефинансирование

С экономической точки зрения, рефинансирование означает получение нового займа с целью погашения образовавшейся задолженности по старому кредиту. При рефинансировании новые условия займа не хуже предыдущих. В противном случае теряется смысл самой процедуры.

Заявления, поступающие от заемщиков, рассматриваются индивидуально, но предпочтение по рефинансированию отдается тем, кто имеет кредит в другом банке без долгов.

По рефинансированию происходит снижение платежа по ипотеке за месяц, либо общего остатка долга. Заемщик должен написать заявление, приложить к нему действующий кредитный договор. Кроме того, паспорт и справку о доходах. Если все это имеется, плюс своевременная оплата кредита в течение полугода, банк, скорее всего, ответит согласием с понижением% ставки до 9,5%. Если заемщик заинтересован в предоставлении ему еще более выгодных условий от Сбербанка, он может оформить страховой полис и взять у кредитора документ, свидетельствующий о погашении долга.

Как составить и подать заявление

Заявление включает в себя:

• фамилия и инициалы заявителя;
• № ипотечного договора;
• цель заявления: снижение % ставки по кредиту;
• основания: обстоятельства личного характера, участие в государственной программе,
• дата заявления;
• подпись.

Сроки рассмотрения

Решение банка может быть как в пользу заемщика, так и в сторону отказа. На решение влияют разные факторы, в том числе и отсутствие задолженности, а также длительность кредитных отношений. В частности, срок текущего займа должен быть в интервале не менее полугода с момента выдачи.

Банк отводит для себя срок для принятия решения. Это не менее 30 дней с даты подачи в банк заявления. Предложение о снижении кредитной ставки действительно в отношении заемщиков, которые в 2018 году сумели снизить ставку по ипотеке.

Может ли Сбербанк отказать и что делать

Сбербанк может отказать заемщику в снижении % ставки. И отказ будет носить правомерный характер, так как никто не может вынудить банк снизить %. Они оговорены в кредитном договоре. Если кредитное учреждение не захочет пойти навстречу заемщику, ему придется смириться с отказом. Но в случае, если Сбербанк взимает скрытые комиссии или поднял % ставку, то гражданин вправе обратиться за помощью в суд. 

Изменения % ставки по кредиту и условий, отраженных в кредитном договоре, возможны по соглашению между сторонами, то есть банком и заемщиком. И заключить дополнительное соглашение к ипотечному займу – это не обязанность банка, а его право. Если говорить об общем количестве поступающих заявлений в банк, то из их общего количества кредитное учреждение приняло положительное решение малой доли заявителей. И эта ситуация выглядит логичной, так как банку менять % ставку по ипотеке невыгодно.

Об авторе

Валерий Исаев

Валерий Исаев окончил Московский государственный юридический институт. За годы работы в адвокатской сфере провел множество успешных гражданских и уголовных дел в судах различной юрисдикции. Большой опыт в юридической помощи гражданам в различных областях.