Как взять ипотеку с материнским капиталом?

Материнский капитал в России был утвержден в рамках программы повышения рождаемости и социальной поддержки семей в 2007 году. Оформление сертификата не занимает много времени, но получить его может не каждый. В 2019 году  материнский капитал равен  453 026 рублям. Потратить его на личные нужды нельзя. Закон разрешает тратить его на улучшение жилищных условий, приобретение некоторых категорий товаров для детей инвалидов, формирование накопительной части пенсии матери, образование ребенка, получение ежемесячных выплат в течение 10 месяцев.

Самым распространенным способом использования материнского капитала является улучшение жилищных условий. Поскольку суммы, выделенной в качестве данного пособия, как правило, не хватает на приобретение хорошей квартиры или дома, семьи нередко используют для улучшения жилищных условий еще и заемные средства банка. Прежде чем выяснять, как происходит оформление ипотеки, с использованием материнского капитала, какие документы для этого нужно собирать, и какие требования банк предъявляет к заемщику, следует уточнить, каким категориям родителей положен материнский капитал.

Кому положен маткапитал

Категории родителей, которые могут претендовать на получение материнского капитала, перечислены в ФЗ №256. В нем также отражены порядок и условия данных выплат. Одним из самых распространенных мнений является то, что считает возможным получение этой выплаты социального целевого пособия при рождении не только второго, но и каждого последующего ребенка.  Но это не так, поскольку на выплату материнского капитала можно претендовать только один раз.

Он выдается только при рождении второго ребенка. Еще одним способом получения данного пособия является усыновление. Если в семье уже есть один ребенок, и она планирует усыновить второго, материнский капитал также будет выплачен после того, как процедура будет оформлена. Важно понимать, что только такая форма попечительства, как усыновление дает право на получение выплаты. Опекунство не позволяет претендовать на материнский капитал.

В случае рождения или усыновления третьего и последующих детей, единое федеральное пособие не выплачивается. Государство предусмотрело другие меры поддержки многодетных семей, в том числе, выделение земельного участка под строительство дома и выплата других пособий, имеющих меньший размер.

Стоит отметить, что в большинстве регионов РФ материнский капитал состоит из двух частей — федеральной и региональной. На 2019 год региональная часть составляет 453 026 рубля. Региональная часть есть не во всех регионах. Она не может превышать федеральную. Размер этой части материнского капитала устанавливается местными органами законодательной власти и зависит от демографической ситуации в конкретной области или крае.

Сумма и способы использования

Размер социальной выплаты федерального масштаба увеличивается с каждым годом. Закон о выплате материнского капитала при рождении каждого второго ребенка вступил в силу 1 января 2007 года. На тот момент семьи могли получить сертификат, в котором значилась сумма, равная 250 000 рублям.  К 2013 году капитал был увеличен до 408 000 рублей, а на 2019 стал равен 453 026 рублей. В течение длительного времени рассматривался вопрос об отмене данного пособия, но окончательное решение не было принято.

К 2019 году варианты использования материнского капитала расширились. Изначально направить его можно было на решение квартирного вопроса, увеличение размера будущей пенсии, образование ребенка. Что изменилось спустя более чем 10 лет? Использовать это целевое социальное пособие можно в следующих целях:

• На получение ежемесячных выплат. Оформить их можно в соответствии с ФЗ О ежемесячных выплатах семьям, имеющим детей». На основании федерального закона получать выплаты в размере не превышающем 10 000 рублей можно получать ежемесячно в течение времени, не превышающего одного года. Т аким образом, потратить на личные нужды из материнского капитала можно не более 100 000 рублей.
• На улучшение жилищных условий. Это самый популярный способ расходования материнского капитала. Но он имеет определенные нюансы. Использовать социальную выплату до достижения ребенком возраста трех лет можно только с добавлением заемных средств банка, например, кредита или ипотеки, что наиболее выгодно. После того, как второму ребенку исполнится три года, материнский капитал можно использовать на реконструкцию и расширение индивидуального помещения, находящегося в собственности.
• На увеличение накопительной части пенсии. Направить материнский капитал можно в счет накопительной части пенсии матери. Это возможно и в том случае, если ребенок не только рожден, но и усыновлен.
• На образование ребенка. Тратить средства, установленные социальной выплатой, можно на образование первого или второго ребенка, но только после того, как второму исполнится три года.

Как погасить ипотеку маткапиталом

Использовать материнский капитал можно не только для того, чтобы взять ипотеку. Если недвижимость уже имеется в наличии, а выплаты за нее еще не прекращены, это социальное пособие можно использовать для частичного или полного погашения кредита. Этот способ выгоден тем, кто взял ипотеку еще до появления права на использование материнского капитала.

Такая процедура позволяет быстрее рассчитаться с кредитом заемщику и не несет никаких рисков для банка. В случае неполного погашения ипотеки материнским капитал, сокращается срок кредитования, уменьшаются проценты или снижается размер ежемесячного платежа.

Можно ли использовать как первоначальный взнос

Еще одним способом использования материнского капитала является его уплата в счет первого взноса по ипотечному кредитованию. Редкие банки одобряют кредиты такого типа без большого первоначального платежа.  Материнский капитал может выступить в качестве гаранта для кредитного учреждения.

Требования к заемщику

Подавляющее большинство банков, которые предоставляют возможность оформить ипотеку под материнский капитал, предъявляют следующие требования к заемщикам:

• Хорошая кредитная история. Никаких просрочек и незакрытых кредитов, исполнительных листов и судебных производств в прошлом потенциального заемщика быть не должно. Только в этом случае банк одобрит ипотечное кредитование на длительный срок.
• Гражданство Российской Федерации. Ни один банк в России не одобрит ипотеку иностранному гражданину. Для нерезидентов РФ такая услуга недоступна.
• Наличие непрерывного стажа на одном месте. Потенциальный получатель ипотеки с использованием средств материнского капитала должен работать на одном месте не менее 12 месяцев. Некоторые банки увеличивают срок необходимого стажа до трех лет на одном месте.
• Правильное оформление в собственность приобретаемой недвижимости. Если при оформлении ипотеки используется материнский капитал, то доли в приобретаемом жилье обязательно должны быть распределены между всеми детьми и родителями.

Перед тем, как отправиться в банк, чтобы оформить ипотеку с использованием сертификата на получение материнского капитала, следует подготовиться к тому, что далеко не все банки соглашаются на предоставление жилищных ссуд с маткапиталом. В любом случае решение, которое примет кредитная организация, будет оглашено потенциальному заемщику после индивидуального рассмотрения пакета требуемых документов.

Необходимые документы

Для того чтобы оформить ипотеку с использованием материнского капитала, необходимо предоставить в банк пакет документов. В зависимости от индивидуальных условий кредитного учреждения они могут отличаться, но чаще всего, при подаче заявки на рассмотрение требуется:

• Паспорт потенциального заемщика (только гражданство РФ).
• СНИЛС и ИНН.
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем справка о доходах, любые документы, подтверждающие наличие дополнительного заработка.
• Справка о том, что долги по коммунальным платежам, числящиеся за приобретаемой недвижимостью, отсутствуют.
• Документы, подтверждающие законность совершенной сделки и факт ее заключения.
• Технические документы на недвижимость, в том числе справки из БТИ и разрешение на приобретение конкретного жилья с использованием маткапитала от сотрудника пенсионного фонда.

Самые выгодные предложения банков

Для того чтобы не тратить время впустую, ознакомьтесь с ТОП-5 банков, которые чаще всего предоставляют жилищные ссуды с использованием социальных выплат, положенных при рождении второго ребенка:

• Сбербанк. Получить ипотеку с использованием маткапитала в самом известном банке можно по ставке от 11,25%. Это предложение ликвидно для участников программы “Молодая семья”. Для тех, кто планирует оформить жилищную ссуду на стандартных условиях, ставка составит 12, 6%. Индивидуальным условием является наличие прописки заемщика в том регионе, где он планирует брать ипотеку.
• ВТБ 24. Выдает жилищные ссуды под 11,4% и более. Выдвигает возрастные требования к заемщику — от 21 до 60 лет. Максимальный срок действия договора не может превышать 30 лет.
• Россельхозбанк. Предоставляет заемщикам два варианта платежей — аннуитетные и дифференцированные. Выдает ипотеку под 10% и более.
• Альфа Банк. Выдает жилищные ссуды по процентной ставке от 9,7% на срок до 30 лет. Требует обязательного первоначального взноса — 15% от стоимости жилья.
• Газпромбанк. Предоставляет ссуды на жилище по процентной ставке от 10,5%. Требуется обязательный первоначальный взнос — от 10% от стоимости квартиры.

С помощью маткапитала можно улучшить жилищные условия. Этот вопрос является первоочередным для многих российских семей, имеющих двух и более детей.

Об авторе

Валерий Исаев

Валерий Исаев окончил Московский государственный юридический институт. За годы работы в адвокатской сфере провел множество успешных гражданских и уголовных дел в судах различной юрисдикции. Большой опыт в юридической помощи гражданам в различных областях.