Процедура досрочного погашения ипотеки Сбербанка

Ипотека предоставляется на длительный срок. За этот период финансовое положение гражданина может существенно измениться. Если у человека появились средства, он имеет право досрочно закрыть обязательства. Однако процедура требует соблюдения ряда нюансов, о которых нужно знать заранее.

Можно ли погасить досрочно

Согласно ФЗ №284 от 19 октября 2011 года, заемщик имеет право досрочно закрыть ипотеку, если иные условия не отражены в договоре. О соответствующем решении необходимо заранее уведомить финансовую организацию. В иной ситуации произведенный платёж не будет засчитан, и закрытие будет происходить по классической схеме.
В соответствии со статьёй 810 Гражданского кодекса РФ, человек обязан подготовить соответствующее заявление и оповестить финансовую организацию за месяц до планируемой даты предоставления денежных средств. Условия могут быть скорректированы ранее заключенным договором.

Заемщики, ранее использовавшие услугу, говорят, что в некоторых финансовых организациях достаточно проблематично закрытие обязательства раньше срока. Дело в том, что выполнение манипуляции невыгодно для компании. Банк потеряет часть доходов из-за неполученных процентов. Поэтому учреждение может выдвигать ограничение.

Условия

Особенности выполнения процедуры должны быть отражены в договоре. За 30 дней до точного погашения клиент обязан письменно уведомить финансовую организацию, составив соответствующее заявление. В бумаге фиксируется решение о погашении в полном объёме или желание внести средства частично.

Ранее допускалось установление сроков, по достижению которых выполнить закрытие обязательств было невозможно. Однако в 2011 году в действующие нормативно-правовые акты были внесены изменения. В результате закон запретил компаниям выставлять какие-либо условия, препятствующие преждевременной оплате задолженности. Любой клиент имеет право погасить задолженность целиком или частично.

Производить оплату можно в первой половине срока или ближе к его завершению. 1 вариант выгоднее, поскольку в этот промежуток времени происходит наибольшее внесение процентов. Чем ближе к завершению срока, тем больше становится сумма основного долга, а проценты в платежах уменьшаются. Так, если человек оформил кредит на 10 лет и 9 из них регулярно вносил денежные средства, переплата уже предоставлена. Досрочное закрытие обязательств в этой ситуации выгоды не принесёт.

Обычно Сбербанк не ограничивает количество средств, которые человек может внести досрочно. Ранее для проведения операции требовалось предоставить минимум 15000 руб. Однако внесение слишком маленькой суммы невыгодно. Писать заявление заранее и предоставлять бумагу в банк ради того, чтобы внести сверх нормы 100 руб нерационально.

Как происходит перерасчет процентов

Финансовое учреждение может получать только проценты, начисленные до даты ликвидации задолженности. Расчёт переплаты происходит лишь по фактическому долгу. Компания не может требовать больше процентов, чем было начислено за пользование финансовыми средствами. Перерасчет зависит от используемого вида платежей. Они бывают аннуитетные и дифференцированные. В первом случае задолженность суммируется с переплатой, затем общее количество денежных средств разбивают на несколько платежей, которые гражданин должен будет предоставлять. В первую часть расчётного периода большая сумма приходится на проценты. Затем доли меняются.

Если речь идет о дифференцированных платежах, переплата начисляется на фактический объем задолженности. Использование схемы расчета приводит к тому, что постепенно сумма уменьшается. Обычно банки заключают договора, предполагающие внесения аннуитетных платежей. Для компании это наиболее выгодный вариант.
При досрочном погашении перерасчет может быть выполнен путем уменьшения срока или снижения размера ежемесячного платежа.

Как погасить

Особенности выполнения процедуры напрямую зависят от способа погашения. Выбор удобного метода зависит от желания гражданина и его финансового положения.

Полная сумма

Если гражданин решил полностью рассчитаться с финансовой организацией, ипотечный договор прекратит действие. Выполняя манипуляцию, важно придерживаться следующей схемы:

1. Посетить финансовую организацию и получить справку, в которой отражен размер задолженности перед компанией. В документе должен быть отражен размер основного долга, величина переплаты, комиссия, страховые платежи и затраты на обслуживание счёта.
2. Внести необходимое количество денежных средств. Перечислять сумму нужно на кредитный счет. Эксперты советуют не использовать онлайн-сервисы. Если останется задолженность даже в размере одной копейки, действие договора не прекратится. В результате ипотека не будет закрыта. На недостающую сумму финансовая организация продолжить начислять проценты. Дополнительно будет списываться плата за ведение счёта. В результате образуется задолженность. Поэтому нужно проявлять максимальную внимательность.
3. Обратиться в организацию лично и письменно составить заявку о прекращении кредитного договора.
4. Когда произойдёт закрытие ипотеки, убедиться в отсутствии задолженности и закрыть счёт. Важно получить справку, подтверждающую факт отсутствия задолженности. Документ предоставляется в срок от двух недель до месяца после того, как произошло закрытие обязательств.
5. Снять обременение с квартиры. Росреестр вносит изменения в базу в течение 5 дней.
6. Аннулировать страховой полис. Компания обязана вернуть неиспользованную сумму. Если прошло не меньше 6 месяцев с момента заключения договора ипотеки, страховщики вернут 50% от стоимости полиса. В остальных случаях выполнить возврат сложно.

Частичная оплата

Если гражданин хочет закрыть задолженность частично, ему потребуется подготовить письменное обращение. Заявка пишется на имя начальника Сбербанка. В бумаге предстоит отразить следующие данные:

• сведения о заемщике и его паспорте;
• информация об ипотечном договоре;
• предполагаемая дата внесения денежных средств;
• размер задолженности;
• номер счёта, с которого будет осуществлено списание.

Затем предстоит внести деньги. В назначенный день происходит списание суммы. Проценты пересчитываются. Гражданину предоставляют новый график закрытия обязательств.

Какие документы потребуются

Обычно для закрытия обязательств по кредиту достаточно паспорта и заполненного заявления с просьбой о выполнении досрочного погашения. Другие документы не требуются. Если речь идет о полном закрытии обязательств, дополнительно необходимо получить справку, подтверждающую факт полного погашения задолженности. Она будет выступать доказательством правоты клиента, если у компании возникнут какие-либо претензии.

Как погасить задолженность через Сбербанк Онлайн

Произвести закрытие обязательств можно и через Сбербанк онлайн. Однако выполнить процедуру необходимо правильно. В иной ситуации сумма может быть не списана, или останется небольшой долг, на которой будут начислять процент.
Изначально необходимо выяснить точную сумму задолженности. Действие удастся осуществить, связавшись с финансовой организацией по телефону или посетив один из офисов компании. На страницах интернет-банка присутствует раздел “досрочное погашение”. Здесь присутствует калькулятор, позволяющий выполнить расчёт.

Узнав сумму, необходимо внести денежные средства на тот счёт, на который ранее производились платежи. Затем потребуется уведомить компанию о планируемом действии. Для этого потребуется лично посетить офис финансовой организации и заполнить заявление. В бумаге фиксируется расчётный счёт, с которого будет происходить списание.

Об авторе

Валерий Исаев

Валерий Исаев окончил Московский государственный юридический институт. За годы работы в адвокатской сфере провел множество успешных гражданских и уголовных дел в судах различной юрисдикции. Большой опыт в юридической помощи гражданам в различных областях.